Taux d'intérêts immobiliers


Taux fixes moyens de marché des crédits immobiliers - Données actualisées au 06/10/2020
Durées de crédit Taux moyens
7 ans 0,80 %
10 ans 0,85 %
15 ans 1,05 %
20 ans 1,25 %
25 ans 1,50 %
30 ans 2,00 %
(*) Mise à jour effectuée le 06/10/2020 . Taux hors assurance obligatoire et optionnelle. Taux moyens de marché (avec 20% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement.

Taux crédits consommation

Liste non exhaustive des offres de crédits à la consommation
Établissements Taux d'appel - TAEG Fixes (1)
YOUNITED CREDIT 0.10 %
ONEY (ex. Banque Accord) 0.70 %
(1) Taux d'appel hors assurance obligatoire et optionnelle. Données indicatives uniquement. Le taux d'appel représente le meilleur taux possible pour une durée et un montant donné, le taux TAEG fixe proposé varie en fonction du montant et de la durée d'emprunt.
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Scellier : Les faces cachées de la réduction d’impôt

Scellier : Réduire ses impôts, voire ne plus payer d’impôts fait rêver plus d’un contribuable. Et pourtant, le dispositif Scellier est bien loin de tout cela... Décryptage d’un dispositif qui ne convient pas à tous les contribuables...

Publié le

Plus simple et que les dispositifs précedents, Borloo et de Robien, la loi [a[scellier]a] parait l’investissement idéal pour réaliser combiner investissement [a[immobilier]a] et réduction directe d’impôts tout en préparant sa [a[retraite]a]. Néanmoins, il est préférable de pas se lancer dans un investissement locatif loi [a[Scellier]a] sans avoir mesurer toutes les contraintes que peut cacher ce dispositif aussi alléchant soit-il.

Scellier : Investissement locatif

Pour bénéficier de la loi scellier, il vous faudra devenir acquéreur d’un bien [a[immobilier]a] neuf destiné à la location pendant un minimum de 9 ans. Les loyers ne doivent pas dépasser un certain plafond fixé selon le lieu de votre bien immobilier. Un seul logement Scellier par an est accordé par foyer fiscal et le plafond d’investissement retenu est de 300.000 euros.

Le dispositif Scellier permet une réduction directe d’impôt, c’est ce qui séduit en général le contribuable.

La réduction d’impôt offert par la loi Scellier correspond à 25% du prix de revient du bien acquis pour un bien acquis entre le 1er janvier 2009 et le 31 Décembre 2010, et passera à 20% pour 2011. Le pourcentage peut atteindre 37% en destinant son bien à la location sociale et en s’engageant pour 15 ans.

Scellier : Attention aux plafonds de loyers !

La loi Scellier impose des plafonds de loyers, mais les montants ne suivent pas toujours les fluctuations du marché locatif. Le gouvernement vient d’ailleurs d’annoncer une révision des plafonds de loyers Scellier à la baisse, en fonction de l ’évolution des prix des loyers et des zones géographiques.

Ces plafonds présentent des inconvénients :
- Surévalué par rapport au marché, vous risquez d’avoir du mal à trouver un locataire et finalement vous devrez baisser le loyer du bien et de ce fait sa rentabilité. Votre simulation d’investissement peut donc être erronée, et le bilan financier de votre opération immobilière s’en retrouve biaisée.
- Sous évalué, vous n ’aurez pas le droit de louer au prix du marché réel et donc votre investissement risque d’être peut rentable par rapport au prix d’achat.

De plus n’étant pas décisionnaire du le prix maximum du loyer, vous pouvez être victime des décisions gouvernementales encadrant ce dispositif.

Scellier : L’appât du gain des vendeurs

Acheter avec la loi scellier peut paraitre une bonne affaire pour l ’acheteur, mais c’est surtout une aubaine pour les vendeurs.

En effet, certains promoteurs bien conscients que vous allez récupérer de l’argent par le biais de la loi Scellier vous propose des programmes immobiliers spécifiques ou les prix des biens sont gonflés par rapport au marché. Méfiez-vous donc des annonces alléchantes de ces programmes de défiscalisation, qui peuvent afficher des prix jusqu’a 30% de plus que leur valeur réelle. Cela équivaut à partager votre avantage fiscal de la loi Scellier avec votre promoteur. Il donc prudent de bien se renseigner sur les prix du [a[marché immobilier]a] dans la localité.

- Investir en immobilier locatif via le dispositif Scellier est un plus, mais en aucun cas une motivation première !

La réduction fiscale ne doit pas être le but premier de votre investissement. Investir dans un bien immobilier n’est pas un placement financier, pour une simple et bonne raison : savez-vous quelle sera la valeur de votre bien immobilier à la fin du dispositif Scellier ? Le marché de l’immobilier est largement fluctuant, et acheter son bien dans une résidence souscrite à plus de 50% par des investisseurs, peut se révèler un risque conséquent lors de la mise en vente de tous ces biens en même temps. La décote sera importante...

[(Attention : L’immobilier locatif dans le neuf n’est pas toujours le plus rentable ! Renseignez-vous également sur les prix dans l ’ancien. Il peut s’avérer plus rentable d’acheter un bien ancien, et ne pas bénéficier de réductions directes d’impôts, que neuf sous couvert de la loi Scellier ! Dans tous les cas, vous pourrez bénéficier de la déduction des intérêts d’emprunts de vos loyers perçus. )]

Scellier : Une sélection du bien immobilier rigoureuse

Votre logement Scellier sera louer pendant au moins 9 ans, il est donc primordial de connaitre les surface susceptibles d’intéresser un maximum de locataires. Vous réduirez ainsi les chances de vous retrouver un jour en panne de locataires et réduire la rentabilité et les avantages de votre investissement Scellier. Il est plus sûr d’ investir dans de petites surfaces,les 2 ou 3 pièces sont les surfaces les plus prisées sur le marché locatif.

Il est également important d’étudier l ’emplacement de votre bien. Ne dit-on pas L’emplacement vaut le placement ? Outre la vérification de la proximité des transports, commerces et écoles, il faut vous renseigner sur le dynamisme locatif de la commune ou se situe le logement. En effet si votre choix se porte sur une ville saturée en proposition locatives, vous aurez du mal a trouver un locataire et vos avantages fiscaux seront remis en cause. Surtout si vous finissez par être contraint à baisser le prix du loyer demandé, vous risqueriez de mettre en péril toute la rentabilité de votre investissement.

Le dipositif Scellier n’est éligible que dans certaines zones géographiques ou la demande locative à été évaluée comme importante, mais méfiez-vous tout de même, les choses évoluent rapidement.

[(Attention ! Il sera appliqué dés 2011 de nouveaux plafonds de loyer, inférieurs de 26% sur une partie de la zone A. Les communes de la zone C (zones rurales), qui étaient jusque la non éligibles au régime Scellier, pourront désormais faire la demande d’un agrément afin de pouvoir en bénéficier.)]

Scellier : Une réduction d’impôt qui se fait attendre

Acheter en Scellier, c’est bien souvent acheter en VEFA. Il faudra donc au bas mot attendre près de 2 ans avant de constater sa première réduction fiscale, sous réserves d’avoir trouver un locataire dés la livraison du bien. Une attende, qui en matière financière n’est pas neutre. Une trésorerie suffisante doit être à disposition de l’investisseur pour commencer le remboursement du bien, sans avoir de revenus. Hormis un montage financier supplémentaire (et donc coûteux), ce passage peut être délicat.

- Tenter de prévenir les accidents de la vie

Ne jamais oublier que personne ne peut prévoir l’imprévisible. Séparation, divorce, décès, re-mariage, etc. L’investisseur se doit d’anticiper au maximum ses prochaines années, avec cet investissement. Ainsi, par exemple, un jeune couple, ayant cédé trop tôt à l’appel de la fée investissement locatif, peut se retrouver financièrement en situation délicate, lors de l’arrivée d’un nouvel enfant dans le foyer. Non seulement, les besoins financiers de la famille sont plus importants, mais la réduction d’impôt est de fait moins cruciale, car leur imposition a baissé. Si une vacance locative survient, cet investissement peut alors rapidement tourner au cauchemar.

Scellier : Payer moins d’impôts, mais des intérêts d’emprunt, où est le gain pour le contribuable ?

Le biais est bien connu des épargnants avertis. Nombre de contribuables ont une telle aversion au paiement de leurs impôts qu’ils sont prêts à payer plus d’intérêts que le montant de la réduction d’impôt. Un non-sens financier qui décidemment a la vie dure.

Acheter un bien largement au-dessus de sa valeur dans un programme de défiscalisation Scellier peut vous amener à payer plus en intérêts d’emprunt que de bénéfice en crédit d’impôt à percevoir. En clair, c’est votre réduction d’impôt qui servirait à payer les intérêts. Ce qui consisterait à annuler les avantages du dispositif tout en conservant les contraintes ! Et seule la banque ferai une bonne affaire !

Avec ses risques locatifs importants investir en immobilier avec Scellier n’est pas forcément une bonne affaire, il est prudent de réfléchir à d’autres investissements locatifs défiscalisés, moins risqués comme les SCPI Scellier par exemple. Dans ce cas, l’investisseur n’est pas propriétaire en direct d’un bien (diminution du risque de vacance locative, pas de gestion locative à effectuer), et peut bénéficier de sa réduction d’impôt dés la première année. Les inconvénients peuvent être alors la durée du placement (supérieure à 9 ans) et la faiblesse du rendement.

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